编者按:3月5日，赣州市普惠金融改革试验区工作领导小组办公室发布了“赣州市普惠金融改革试验区典型案例”，共有33个案例入选，案例涵盖普惠金融机制体制创新、普惠金融服务体系建设、普惠产品创新、普惠金融服务乡村振兴、普惠金融助力产业发展、科技赋能普惠金融、普惠金融助力优化金融生态环境、绿色金融与普惠金融融合发展等八大项。
赣州金融网微信公众号开设【普惠金改案例】专栏，刊登入选案例详细内容，展现我市在普惠金改中的工作成效。
“四位一体”推动普惠金融走深走实
赣州银行始终坚守“专注主业、服务实体、服务民营、服务小微”的市场定位，主动融入赣州、吉安“普惠金融改革试验区”建设，紧紧抓住普惠金改先行先试机遇，解放思想，创新打法，以党建为引领，全力推动普惠金融增量扩面、提质增效、换挡提速。连续两年获评全市普惠金改考核评估优秀单位，并被外部媒体评为“2021年度优秀普惠金融银行”和“2022年度先锋普惠金融银行”。
一、主要成效
2023年，赣州银行普惠小微贷款新增69.38亿元、增速达24.41%,高于各项贷款增速 13.28 个百分点，普惠小微贷款在各项贷款中的余额占比达到 21.68 %；普惠小微客户在贷户数3.66万户，较年初新增4427户，连续五年实现“两增”并的快速增长。
二、主要做法
（一）高位推动，凝聚蝶变势能
1.制定规划，压实责任。制定赣州银行普惠金改行动方案，确定了“六大重点工作任务”和“十项具体工作措施”，逐一明确责任部门、挂图作战。总行党委多次召开专题会议深入研究部署普惠金融工作，制定《提高站位 压实责任 全力推动普惠金融业务高质量发展工作方案》，推动普惠金融业务小额化、线上化、标准化、批量化,指明了前进方向。实行“纪检+业务”双线督导，对未完成目标任务的机构负责人在年度评先评优、提拔任用、晋职进档中实行“一票否决”，压实了工作责任。
2.靠前指挥，带队服务。积极开展“一十百千”行动，总行与各级机构“一把手”担任首席客户经理，入园区、进企业开展金融惠企政策宣传和提供金融服务。总行董事长、行长亲自带队、相关业务部门高频率、常态化联动分支机构开展普惠金融重点客户、批量项目营销，条线部门精细指导、深度参与一线小微客户和项目拓展，分支机构主动出击、迎难而上，汇聚起了推动普惠金融高质量发展的磅礴力量。
（二）机制促动，增强发展动能
1.强化考核激励。初步搭建起“经营考核+产品计价+活动PK”为一体的普惠金融条线考核激励体系，有效发挥考核“指挥棒”作用。建立普惠条线机构考核、关键人考核制度，设置结果指标和过程指标，季度预考、年度统算，考评结果作为年度评先评优的重要依据。对机构主要负责人只考核结果指标，对分管负责人和零售普惠部负责人均考核结果指标和过程指标，达到过程有人抓、结果有人负责的目的。
2.深化免责减负。修订印发了《赣州银行授信业务责任认定管理办理（试行）》，进一步细化了小微、普惠和线上贷款业务尽职免责规范标准，引导全行形成恪尽职守、诚实谨慎、遵章守纪的信贷风险管理文化，传导尽职免责，失职追责的理念。进一步明确了普惠金融授信责任认定正、负面清单，并设置普惠贷款不良率机构容忍度和产品容忍度，在机构容忍度或产品容忍度范围内且相关责任人不涉及负面清单情形的，相关人员可以全部免责。
3.健全服务体系。持续推动向金融服务匮乏但发展潜力较大的乡镇下沉服务机构，至2023年末已在赣州全市设立45家乡镇支行，实现了全市中心镇、重点镇的机构全覆盖，并通过推广“赣银快贷”实现了乡镇支行小微信贷服务功能全覆盖，有效提升了乡村振兴服务能力。2023年，又在分支机构设立91家小微企业服务中心，新增近百名的专职小微客户经理，建立起了一支“专职为主，兼职为辅”的专业化小微业务队伍。建设“虔金e站”，完善农村金融服务网，截止2023年末，根据人行赣州市分行的统一部署，赣州银行先后建立了8家符合统一建站标准和规范要求的“普惠金融服务站”。
（三）科技带动，激发增长潜能
2023年，赣州银行依托科技赋能提升小微金融服务效率。一是成功开发上线移动信贷平台一期功能。移动信贷平台是一个以客户经理为中心的全行级信贷业务集成化管理应用平台，集营销推广、业务办理、贷后管理、客户经理培养、绩效统计等功能为一体，能够有效助力分支机构开展上门走访、外拓营销，减轻一线业务人员信息采集、资料收集、数据录入、贷后管理的工作量，并提升贷款业务办理效率与客户体验。二是简化小微信贷产品操作流程。调整“赣银微贷”授信审批模式，取消贷审会，改为分支行行长审批，提升了业务办贷效率；对各类线上产品，新增贷后风控报告展示和征信报告查看功能，减轻了客户经理贷后检查的工作量。三是推进不动产在线抵押登记数据直联。接入赣州市不动产抵押登记中心“线上抵押集中作业平台”数据，目前已完成项目招标、编码开发、准生产环境测试工作，将于近期进行生产上线验证，上线后可实现赣州银行不动产、动产等抵押类业务线上办理，大大提高抵押类贷款办理效率。
（四）创新驱动，提升服务效能
1.创新特色产品。上线“赣银惠贷”创新平台并设计开发系列特色产品。该平台能够支持面向特定对象快速创设专属定制化产品，通过“线下调查审批+线上风控辅助”相结合，提升营销服务效率和风险风控的有效性；依托赣银惠贷产品创新平台，先后设计开发了“橘橙贷”“烟商贷”“种业贷”“肉牛贷”“民宿贷”等5款特色子产品，精准适配特色产业小微客群的实际需求，目前正在部分机构推广使用并初见成效，截至2023年12月31日“赣银惠贷”贷款余额4704.25万元、在贷户数243户。
2.创新授信模式。推出“白名单”批量预授信服务模式，聚焦供应链产业链、经销代理渠道、连锁经营品牌和成熟商圈、专业市场的小微企业、个体经营者，通过“批量获客+集中审批+自助提款+循环授信”方式，批量提供小额授信服务。
3.创新担保方式。根据小微企业经营特点创新担保方式，接受仓单、存货、应收账款、收益权、知识产权等抵质押，并通过多维数据交叉验证大力推行保证和信用方式放贷。此外，还与省融资担保公司、省农业担保公司签署了“总对总”担保合作协议，简化担保手续，实现了担保业务批量化。
4.创新服务模式。通过与街道、社区开展“党建共建”“公益便民”等活动，安排20万元专项费用，与银联公司合作开展“消费满减”客户权益活动等形式，让客户了解“虔金e站”、了解赣州银行，并通过高效、便捷的服务让客户成为赣州银行的忠实用户。至2023年12月末，已对接333个社区，设立121个便民服务站，开展金融便民活动3287场，服务客户10余万人次。
三、经验启示
（一）战略先行，引领前进方向。赣州银行将普惠金融作为战略转型的重要方向，统一思想、凝聚共识、增配资源、重点攻坚，使各级机构对普惠金融的认识从“要我做”的被迫应付转变为“我要做”的主动担当。
（二）机制保障，激发内生动力。通过强化考核激励、深化尽职免责、落实基层减负等一系列措施，压实了责任、甩掉了包袱、提高了效率，有效激发了分支机构和一线员工普惠金融建功立业的热情。
（三）加强创新，提升服务质效。引导全行干部员工深入践行“心相随，无距离”的服务理念，以客户的需求和体验作为一切金融服务工作的出发点和落脚点，不断创新产品、优化服务，提升小微客户对金融服务的满意度、获得感。
赣公网安备 36070002000197号