编者按:3月5日，赣州市普惠金融改革试验区工作领导小组办公室发布了“赣州市普惠金融改革试验区典型案例”，共有33个案例入选，案例涵盖普惠金融机制体制创新、普惠金融服务体系建设、普惠产品创新、普惠金融服务乡村振兴、普惠金融助力产业发展、科技赋能普惠金融、普惠金融助力优化金融生态环境、绿色金融与普惠金融融合发展等八大项。
赣州金融网微信公众号开设【普惠金改案例】专栏，刊登入选案例详细内容，展现我市在普惠金改中的工作成效。
“橙心橙意”金融活水精准滴灌赣南脐橙
一、背景
为深入贯彻落实党中央、国务院关于大力发展普惠金融和实施乡村振兴战略的重大部署，探索金融支持赣南苏区发展新思路、新办法、新途径，深化县域农户金融服务，建设银行赣州市分行多次对市场情况及客户需求进行调研，发现赣南特色产业之一脐橙产业及其产业链客户有较强的资金需求，特别是没有营业执照的果农因为融资渠道少需求更加强烈。脐橙产业有3年左右的种植投产期，且受蝗虫病害、倒春寒等自然灾害因素影响严重，因此果农急需资金解决脐橙种植问题。针对以上情况，建设银行赣州市分行多次邀请上级行领导及专家与赣州市政府和果业局等探讨协商解决脐橙果农融资问题。经过多次沟通论证，建行结合金融科技工具，与赣州市果业局合作共建了裕农通“橙心橙意”综合服务平台，推出“赣南脐橙贷”（个人版）贷款业务，为有效破解赣南脐橙产业高质量可持续发展难题提供了创新产品及工具。
二、主要做法
（一）银政合作，开创赣南脐橙产业客户融资新模式
赣南脐橙是赣南苏区老百姓辛勤耕耘打下的一块金字招牌，已发展成为赣南地区脱贫致富的第一支柱产业。为支持脐橙产业发展，2021年5月建设银行与赣州市果业局深度合作，依托果业局数据库，利用建行金融科技工具，实现系统连通对接，创新了赣南脐橙产业专属“互联网+涉农大数据”信贷模式--赣南脐橙贷。根据果业局的果农种植面积，年限及产量等具体数据，通过系统模型精准测算，为果农直接测算出可贷信用额度。果农通过建行的“裕农通”APP等可以实现一键式贷款操作，实现贷款秒申秒贷，实实在在帮助果农解决资金问题，奋力在苏区大地上谱写乡村振兴新篇章。
（二）建行“张富清工作队”，精准服务脐橙产业链客户
为加快金融支持赣南脐橙产业客户，方便果农获得贷款，建设银行在其裕农通APP上开通了赣南脐橙贷申请入口，果农登录裕农通APP，进入“橙心橙意”平台，点击“我要贷款”，即可一键式完成贷款申请和支用操作，实现贷款立即到账。为让更多果农了解该便捷贷款及简单操作，建行组建了党员同志带头的“张富清工作队”，学习张富清精神，不畏艰险，深入基层，积极为果农提供送贷上门。“张富清工作队”通过走访乡镇、脐橙产业协会、脐橙果园、裕农通服务点等开展针对性讲解和一对一辅导等方式，为广大果农送去了精准金融支持服务，同时通过果农的口碑传导方式，进一步推进了建行脐橙贷支持果农，助力脐橙产业发展壮大。
老张是赣州兴国县崇贤乡的裕农通业主，也是远近闻名的脐橙大王，2019年他的脐橙产量达到20万公斤。通过“裕农通”业务合作的不断深入，老张和建设银行结下不解之缘。近年以来脐橙市场交易持续火热，赣南脐橙品牌驰名中外，老张一直想在现有基础上再对果园进行扩产，可苦于资金问题，一直踌躇不前。2021年这个问题终于得到了解决，建设银行创新推出“脐橙贷”产品，首批试点县就选在将军县兴国，老张是首批报名的“裕农通”业主，线上申请“橙心橙意”贷，秒批秒贷，他高兴的说道：建设银行是真正帮咱老百姓解决了大问题。
（三）橙心橙意，打造脐橙产业链综合服务平台
“果农个人融资难”是脐橙产业发展的难题之一，但是并非唯一难点，受经济发展和市场行情变化因素影响，产销问题同样是脐橙产业发展的重点问题。为解决脐橙产业发展中的难点与痛点，实现“产、贷、销”一体化通道，建行联合果业局打造了“橙心橙意”平台，在建行的裕农通APP上开创了“橙心橙意”综合服务平台，上线了“我要贷款”、“品质溯源”、“我要卖橙”、“我要买橙”四个功能板块，让果农在获得精准贷款支持的同时，利用建行的服务平台推荐产品，提出需求，实现供销匹配，助推脐橙更快更好的销售。
“前期我承包了400多亩的脐橙基地，种植了上万株脐橙，前期花了很多钱，有了这笔资金后能有效缓解企业的资金压力，让我们把更多的精力投入到生产销售上，我对赣南脐橙未来的发展充满了信心”这段话出自老红军后代陈总口中，他是赣州兴国县永丰乡的裕农通业主，也是兴国一家农业公司的负责人，是当地脐橙产业的创业致富带头人，早年间他回乡创业，一头扑在了红土地上，选苗育种，辛勤劳作，带领乡亲们脱贫致富，一干就是十个年头，入春以来由于春寒问题，脐橙产量出现了减产，可急坏了陈总，了解到情况后，建行兴国支行主动上门对接，给他办理了“赣南脐橙贷”，有效缓解了企业的资金压力，让他能一心一意投身企业发展上。通过建行“我要卖橙”平台，上线建行“裕农优品”平台直播带货助力脐橙网络直销，结合建行配套的多种活动，让陈总的脐橙销量大幅度提升，解决了创收问题。他还主动联合建行在当地开办“裕农学堂”，宣传防虫防害知识和“橙心橙意”平台，帮助乡里老百姓了解脐橙种植的最新技术，带领乡亲们共同创业致富。
三、成效
建设银行赣州市分行与赣州市果业局共建推出的“橙心橙意”综合服务平台，创新推出的“脐橙贷”产品，用金融活水精准滴灌了赣南脐橙、助力乡村振兴。该服务平台以农户为主要服务群体，为包括脐橙种植农户在内的脐橙产业链提供贷款、溯源、电商等服务。脐橙种植户通过建设银行裕农通APP等电子渠道即可完成“赣南脐橙贷”申请、支用、还款等各环节，实现贷款一键式操作，流程简便、额度循环、随借随还。截至2023年12月末，建设银行赣州市分行“赣南脐橙贷”的授信总额为5.66亿元，共计贷款户数2363户，贷款余额为1.92亿元。
“赣南脐橙贷”已经成为建行总行的贷款品牌，创新期间受到多家媒体的关注与报道。
四、启示
（一）金融科技力量，为市场提供源源不断的金融活水
大数据时代，要善于运用金融科技力量，结合当地特色和金融需求，创新金融服务产品及方式。目前客户的需求呈现多样化趋势，银行的产品呈现同质化趋势，为加快支持经济实体发展，满足实体经济主体客户的融资需求，建行利用自身的金融科技优势，不断更新数据，不断优化模型，不断调研市场，不断创新产品，为客户提供多样化、多元化、多渠道的金融服务。建行将根据赣南脐橙贷设计理念，创新更多普惠产品，为更多客户提供信贷支持，为市场提供源源不断的金融活水。
（二）精准服务地方特色产业，助力乡村振兴发展
赣南脐橙是赣州的特色产业，是赣州经济发展的支柱产业之一。近些年市场虽有部分针对脐橙产业客户的贷款，但是品种相对单一，授信模式相对复杂，个人果农无法得到及时有效的资金支持。建设银行针对该产业的现状及痛点问题，推出了“橙心橙意”综合服务平台和“赣南脐橙贷”，精准支持了脐橙产业果农及产业链上下游客户，助推赣南脐橙产业更好更快地向前发展，为实现苏区乡村振兴发展履行大行责任，为深化县域普惠金融改革提供强有力支撑。
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